Un seguro de baja laboral puede echarnos un cable a los autónomos cuando más lo necesitamos ¿Aún no sabes todo lo que este producto puede hacer por ti? ¡Lee este post y despeja todas tus dudas!
¿Qué es un seguro de baja laboral?
El seguro de baja laboral o ILT (incapacidad laboral temporal) es aquel que cubre al trabajador autónomo en caso de que una enfermedad o incapacidad que le impidan trabajar.
Seguro que lo has oído muchas veces: “un autónomo no puede caer enfermo”. Suena tan duro como cierto: más del 70 % no se pueden permitir el “lujo” de una baja laboral. Podemos ser trabajadores entregados, pero también somos seres humanos (con todo lo que eso implica).
Las aseguradoras, conscientes de los rigores que implica ser autónomo en España, ofrecen productos especialmente pensados para paliar dichas carencias, como los seguros jurídicos o los de baja laboral.
Cuando eres autónomo, los gastos fijos son como una apisonadora que va pisándote los talones. Suministros, empleados, la - elevada - cuota de la Seguridad Social... Si ya es difícil afrontarlos cuando estás al pie del cañón, ¡imagínate en caso de baja laboral
Los problemas de salud o los accidentes son riesgos que no avisan y, por tanto, pueden comprometer la estabilidad económica de tu empresa. Un seguro de baja laboral, contratado con un buen asesoramiento, puede ponerte a salvo de estos desagradables imprevistos.
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¿Cómo funciona el seguro de baja laboral?
Basta con pagar la prima anual del seguro de ILT para que la compañía te indemnice por los días de baja, en caso de que una enfermedad o accidente te impidan continuar con tu actividad profesional.
Una ventaja de los seguros de ILT (además de sus beneficios fiscales) es que resultan altamente configurable. La indemnización diaria dependerá de lo que hayas acordado al firmar la póliza (pudiendo cubrir solo los gastos o abarcar, además, tus ingresos residuales o la contratación de un sustituto).
Quizás estés pensando que la Seguridad Social cubre la misma contingencia que el seguro de baja laboral. Eso es verdad hasta cierto punto, ya que su cobertura depende de la base de cotización salvo que formes parte del 14% de autónomos que cotizan por encima de la mínima, mucho me temo que la cobertura pública será insuficiente para ti.
¿Quién puede contratar un seguro de baja laboral?
El seguro de baja laboral puede ser suscrito por cualquier trabajador o profesional por cuenta propia que cotice a la Seguridad Social, cuya edad esté comprendida entre 16 y 65 años. Quedan excluidos de su ámbito: parados, voluntarios, estudiantes, jubilados y rentistas.
Para que la cobertura de este seguro entre en juego, es necesario que dicho trabajador sufra una enfermedad o accidente (laboral o no) lo suficientemente grave como para impedirle trabajar.
Estas son las coberturas del seguro de baja laboral
Cobertura principal
La compañía de seguros abonará la indemnización diaria al asegurado para el caso de que se declara una baja temporal dictaminada por un médico (el cual deberá delimitarla temporalmente).
La cuantía percibida en virtud del seguro de baja laboral es compatible con las prestaciones similares ofrecidas por la mutua o la Seguridad Social (por lo que resulta muy útil de cara a complementar las mismas).
Coberturas adicionales
Dependiendo de tu aseguradora y de la póliza que firmes puedes añadir coberturas adicionales (hospitalización, fallecimiento, embarazo y parto, invalidez absoluta permanente, enfermedades mentales…).
Lee esto antes de firmar tu seguro de ILT
A vueltas con el baremo
Seguros de baja laboral sin baremo
En esta modalidad del seguro de ILT es el propio asegurado quien, al firmar la póliza, decide cuál será la cantidad a percibir como indemnización.
- Con franquicia: cobrará la indemnización una vez que haya transcurrido la misma.
- Sin franquicia: cobrará la indemnización al día siguiente de que suceda el riesgo previsto.
Se trata de un tipo de seguro muy flexible, pero también más costoso. Requiere una baja efectiva tramitada ante la Seguridad Social (por lo que su tramitación es más compleja), si bien cubre todos los días de baja.
Seguros de baja laboral con baremo
En esta clase de seguro de baja laboral es el baremo el que fija los días indemnizables (al multiplicarlo por el capital contratado con tu compañía).
No necesita baja efectiva ni que ésta se dé ante la Seguridad Social (por lo que su tramitación es más simple).
Es más económica que la modalidad anterior, pero no cubre pequeñas dolencias ni todos los días de baja: solo aquellos que caigan dentro del baremo.
¿Y qué pasa con la carencia?
La carencia suele estár presente en los seguros de baja laboral. Ello significa que el derecho a la indemnización no entra en juego inmediatamente después de firmar la póliza: solo lo hará una vez que haya transcurrido cierto lapso de tiempo.
El período de carencia de los seguros de ILT solía ser de 3 meses (6 meses en el caso de hospitalización). Aunque ahora ya hay compañías de seguros especializadas en este tipo de productos y que incluso los ofrecen sin carencia. Antiguamente su única excepción es que la póliza suscrita veniese a sustituir a otra del mismo tipo contratada con distinta compañía. Hoy en día, el cliente decide según la cuota anual que elija.
Seguros de baja laboral y mediación: unidos para vencer
Un seguro de baja laboral puede ser un buen colchón en la ajetreada vida del autónomo… siempre y cuando contrates el producto que realmente se adapta a tus necesidades.
Carencias, franquicias, baremos... Menudo lío, ¿no crees? Acertar con tu seguro de ILT no es una tarea fácil ¡No firmes nada hasta que no cuentes con un buen asesoramiento profesional! Desde el área privada de Tu Seguro Sin Secretos te ayudamos con todo lo que necesites:
- ¿Te conviene contratar un seguro de baja laboral?
- ¿Cuál de los distintos seguros de este tipo es el que más te conviene?
- ¿Qué coberturas son las que realmente necesitas?
- ¿Cómo reclamar a tu aseguradora la indemnización que te corresponde?
- ¿Cómo realizar gestiones frente a tu aseguradora de manera efectiva (anulaciones, reclamaciones, etc.)?
Todas estas dudas y muchas más te la resolveremos desde nuestra área privada. Y es que, para acertar con tu seguro de baja laboral, no hay nada como contar con profesionales objetivos que llevan décadas dedicándose a los seguros, ¿no crees?
