¿Qué es la prima nivelada?
Decimos que un seguro se ha contratado con prima nivelada o prima única cuándo lo que se paga por él (la prima) no varía con el paso del tiempo: es una cuota fija.
Y, ¿dónde tiene cabida la prima nivelada? Su ámbito se refiere, muy especialmente, al Seguro de Decesos, pero también cabe su aplicación en los seguros de vida temporales (con una duración concreta). Cabe aplicarla tanto a los seguros individuales como de grupo.
La prima nivelada, aunque tiene cabida tanto en los seguros de vida como en los de decesos, siempre se asocia a estos últimos, ya que es mucho más frecuente en ellos, pues se trata de una modalidad de pago que beneficia a los contratantes más jóvenes...Y, claro, no es precisamente el tipo de público que piensa en contratar un seguro de vida.
Un seguro de vida con prima nivelada quizás no sea muy popular entre los jóvenes, pero, desde luego, es muy recomendable, puesto que, en el mundo de los seguros la anticipación tiene premio ¡Ya me agradecerás este consejo cuando vayas a comprar un piso o a pedir un préstamo!
Si contratas un seguro de decesos o de vida con prima nivelada pagarás lo mismo año tras año, ya que este no sube por edad (solo con el IPC). Si, por el contrario, optas por la prima natural, verás cómo va aumentando con el paso del tiempo (ya que este sube por la edad y por las variaciones del IPC).
Ejemplo:
- Si José, de 28 años, contrata un seguro de Decesos con prima nivelada, deberá pagar a la aseguradora 100€ anuales durante toda su vida (da igual que tenga 28 o 70 años).
- Si, por el contrario, firma una póliza de decesos con prima natural, José empezará a pagar 60€ la primera anualidad, pero cada año que pase pagará a la compañía: mayor edad mayor incremento de su vida. Al contrario que la nivelada, que siempre aplicarán el IPC.
Es decir, en una prima natural o seminatural las compañías suben en base al aumento de la edad actuarial y al IPC. En la nivelada solo hay incremento del IPC, ya que los costes del servicio siempre se van adaptando a la realidad de la vida.
QUIERO SOLICITAR PRESUPUESTO
¿Sabes cuál es la finalidad del seguro de decesos?
El seguro de decesos es aquel que una persona contrata para que la aseguradora (y no sus familiares) se haga cargo de los gastos derivados de su muerte (lápida, funeral, tanatorio, etc.).
Modalidades de pago del seguro de decesos
Con el fin de adaptarse a todo tipo de necesidades y personas, las compañías de seguros permiten configurar el seguro de decesos con distintas modalidades de pago: prima nivelada, prima natural e, incluso, prima mixta.
Seguro de Decesos con prima nivelada
Contratar un seguro de decesos a prima nivelada significa que siempre pagarás la misma cuota por él, con independencia de la edad que tengas.
A la hora de fijar la cuota, la aseguradora solo tiene en cuenta a cuánto asciende el riesgo asegurado. En el caso del Seguro de Decesos, serían los gastos derivados del entierro (que suele rondar entre 5.000 y 6.000 €, dependiendo de la provincia y de los concretos servicios contratados).
Seguro de decesos con prima natural
Contratar un seguro de decesos con prima natural conlleva que lo que pagas por él irá incrementándose conforme pase el tiempo, de modo que, al principio, pagarás menos que con el de prima nivelada, pero terminarás pagando más, a partir de cierta edad.
La aseguradora calcula el coste de la prima no solo en función de los gastos que asumirá, sino también conforme a la edad del asegurado (si eres joven hay menos riesgo de que fallezcas y, en consecuencia, pagas menos; pero si eres mayor aumentan las probabilidades de fallecer, de modo que deberás pagar más).
Seguro de Decesos con prima mixta
Algunas aseguradoras admiten una tercera vía a la hora de configurar el pago de sus seguros de decesos: nos referimos a la prima mixta (una combinación entre la prima nivelada y la prima natural).
Un seguro de decesos con prima mixta supone que el asegurado paga una prima natural (variable) al principio, la cual se transformara en una prima nivelada (fija) cuando llegue a cierta edad.
Ejemplo:
Así, sí José contrata un seguro de decesos con prima mixta a los 28 años, pagará 60 € el primer año, y esta cuota se incrementará cada año que pase, hasta que José cumpla 65 años; a partir de ese momento abonará una cuota fija de 100€ todos los años.
Seguro de decesos con prima seminatural
Junto con la prima mixta, la prima seminatural es otra modalidad intermedia del seguro de Decesos, pues también combina la prima natural (primera etapa del contrato) con la prima nivelada (segunda etapa).
Un seguro de decesos con prima seminatural, al igual que sucede con la prima mixta, supone que, al principio, la prima es natural (ascendente) y, al llegar a una edad fijada por la aseguradora, se paga una cantidad prima nivelada (fija).
La diferencia de la prima seminatural con la prima mixta radica en que, durante la fase de prima natural, la actualización no se produce cada año, sino cuando transcurre un intervalo de años (generalmente 3 o 5, según la aseguradora).
Ejemplo:
Así, si José contrata su seguro de Decesos con prima seminatural a los 28 años, abonará la prima natural de 60€, que subirá cada 3 años (a los 31, a los 34, a los 37…) hasta que cumpla 65 años, momento en el que comenzará a pagar una prima nivelada de 100€ fijos anuales.
Seguro de decesos con prima única
La aseguradora permite pagar la prima en una sola cuota. Con este único pago, el tomador consigue una cobertura vitalicia, se olvida de pagos periódicos y de subidas por edad.
Este tipo de prima es aconsejable para personas que no tengan ya un seguro de decesos contratado y sean mayores de 65 años o con alguna enfermedad, lo que le impediría contratar un seguro de decesos con otro tipo de prima.
¿Cuándo se paga la prima?
Entre las posibles formas de configurar el seguro de decesos, no sólo se puede decidir cuánto pagar (prima nivelada, natural y mixta), sino también cuándo hacerlo:
- Si eliges un seguro de Decesos con prima única, abonarás la prima que hayas acordado con la aseguradora en un solo pago.
Sí José contrata su seguro de Decesos con este tipo de prima solo tendrá que hacer un único pago a su aseguradora (por ejemplo 4.000 €).
- Si optas por un seguro de Decesos con prima periódica, la pagarás en los plazos fijados en tu póliza, mientras dure el contrato.
Ejemplo: Si José tiene un seguro de decesos con prima periódica pagará a la compañía de seguros una cantidad mensual o anual (que será fija en la prima nivelada o ascendente en la prima natural).
Prima nivelada V.S prima natural, ¿cuál te conviene?
¿Quién debería contratar prima nivelada?
La prima nivelada es para ti si eres de los que tienen una visión a largo plazo, pues es ahí donde este tipo de cuotas supone un mayor ahorro.
Si tienes claro que tu seguro de decesos es perfecto para ti, de modo que no piensas apearte del mismo o cambiar de aseguradora, te recomendaría, sin duda, la prima nivelada.
Saber cuánto cuesta un seguro de decesos de prima nivelada es, por lo general, bastante sencillo, al ser fijo, por lo que podrás prever este tipo de gasto de forma muy fácil y sin sobresaltos.
El principal problema de la prima nivelada es su coste inicial, superior al de la prima natural.
¿Quién debería contratar prima natural?
La prima natural está pensada para aquellos que se mueven en el corto plazo. Si eres de los que se preocupan del presente más que del futuro, este tipo de cuotas es para ti.
Cuando no tienes claro si tu seguro de decesos es el adecuado o si no vas a mantenerlo a lo largo del tiempo, si te gusta cambiar de aseguradora sin compromiso, elige una prima natural.
Calcular seguro de decesos con prima natural no es tan sencillo como en el caso anterior, pues su coste va aumentando con el paso del tiempo, de modo que no es fácil saber cuándo acabarás pagando por él. Así que te recomiendo la prima natural si eres de los que se preocupa por tener un ahorro inmediato, pero resta importancia a los gastos futuros.
La importancia de contratar con prima nivelada
El seguro de decesos es uno de los más contratados en España, ya que su utilidad queda fuera de toda duda: aliviar a tus seres queridos de los -elevados- gastos mortuorios, en un momento sumamente delicado desde el punto de vista emocional.
Las aseguradoras configuran el seguro de decesos, según hemos visto, de forma que éste pueda adaptarse a todo tipo de bolsillos: prima única, prima natural y prima mixta. En este punto, no se puede decir, a priori, que exista una opción claramente ganadora, pues cada persona es un mundo.
Cuando tienes claro que, en materia de seguro de Decesos, estás donde debes estar y, por tanto, no piensas cambiar de compañía, tener una prima nivelada es muy recomendable, pues resulta más fácil asumir su mayor coste (en comparación con la prima natural) cuando se perciben los ingresos íntegros - la juventud - y, cuando mengua nuestro poder adquisitivo - la jubilación - nos resulta más económica.
Sea como fuere, una de las mejores decisiones que puede tomar una persona joven es contratar un seguro de decesos, pues, reconozcámoslo, se trata de un trance que necesariamente ha de llegar (aunque ignoremos cuándo) y, en España, este tipo de gastos te sale por un pico.
Si visitas el área privada de Tu Seguro Sin Secretos te ayudamos, de manera imparcial, a elegir el seguro de decesos que mejor se adapte a tus circunstancias personales y también podrás calcular tu seguro de decesos, con el fin de que puedas tomar la mejor elección.
