Con la futura prohibición del seguro de vida en hipoteca obligatorio se pone fin a una mala praxis bancaria. Su mala fama ensombrece sus muchas ventajas ¡Descubre si realmente te conviene contratarlo!
¿Qué es un seguro de vida vinculado a la hipoteca?
El objeto de un seguro de vida vinculado a la hipoteca es saldar la deuda hipotecaria en caso de incapacidad total o fallecimiento del titular del préstamo.
- De no tener contratado un seguro de vida vinculado a la hipoteca, la deuda hipotecaria no se extinguiría con la muerte o incapacidad del titular, sino que pasaría a sus herederos.
- Si se cuenta con un seguro de vida hipotecario, en caso de muerte o incapacidad del titular, la aseguradora indemnizará al banco por la cantidad que quedase pendiente de pago.
El seguro de vida vinculado a hipoteca no es lo mismo que el seguro de vida convencional. El riesgo asegurado es el mismo (muerte), pero no el beneficiario (en el seguro de vida hipotecario será el banco).
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¿Qué clases de seguro de vida vinculado a la hipoteca existen?
- Seguro de vida hipotecario con capital asegurado constante: la cantidad asegurada permanece invariable con el paso del tiempo. Si, al momento del pago por la aseguradora, hubiera dinero sobrante, este se destinaría al beneficiario que se hubiese designado.
- Seguro de vida hipotecario con capital decreciente: la cantidad asegurada va ajustándose al capital pendiente de amortizar, según el tipo de interés existente. Está modalidad resulta más beneficiosa para el contratante.
¿Es obligatorio el seguro de vida en préstamo hipotecario?
Al bajar de los tipos de interés, los bancos buscaron aumentar sus beneficios con diversos productos “añadidos” a las hipotecas: planes de pensiones, seguros de hogar y seguro de vida vinculado a la hipoteca. Todos ellos debían contratarse con la propia entidad financiera.
El seguro de vida en hipoteca obligatorio ha sido una práctica muy habitual. Los bancos condicionan la concesión del préstamo a su contratación. Sus condiciones son bastante menos ventajosas que las proporcionadas por aseguradoras ajenas a la entidad bancaria.
El cliente se encontraba así en un callejón sin salida: si quería recibir el préstamo hipotecario tenía que aceptar el seguro de vida en hipoteca obligatorio, con las condiciones abusivas impuestas por el banco.
La nueva Ley Hipotecaria pondrá fin al seguro de vida en hipoteca obligatorio, prohibiéndolo expresamente. Ello responde a su propósito de hacer más transparente y justa la concesión de hipotecas.
¿Qué hago si el banco ya me ha endosado un seguro de vida en hipoteca obligatorio?
Si el banco ya ha conseguido colarte su seguro de vida en hipoteca obligatorio, tranquilo. La ley te reconoce el derecho a dar marcha atrás, siempre que el seguro de vida dure más de 6 meses.
- Si te encuentras dentro del plazo de los 30 días siguientes a la contratación de la póliza, tienes derecho de libre desistimiento.
- Si ha pasado el plazo para desistir puedes negarte a renovar el seguro, notificándolo 1 mes antes de la fecha en que se vaya a producir su renovación anual.
¿Qué pasa si rechazo el seguro de vida en hipoteca obligatorio del banco?
El banco no puede forzarte a contratar un seguro de vida en hipoteca obligatorio para concederte el préstamo. El único seguro obligatorio para que te den una hipoteca es el de hogar e incendios (y no con el banco).
Los bancos no se resisten a imponer el seguro de vida en hipoteca obligatorio. Algunas entidades tratan de colarlo a través de una prima única al contratar la hipoteca ¡Incluso pueden intentar apropiarse de cantidades que superen la deuda hipotecaria!
Aunque quisieras contratar un seguro de vida hipotecario, tienes derecho a elegir libremente con quién hacerlo. Te adelanto que sus condiciones te resultarán más ventajosas que las ofrecidas por el banco.
Lo que el banco sí puede hacer es modificar las condiciones del préstamo hipotecario, aumentando del tipo de interés aplicado al préstamo. Aún así, te interesa contratar tu seguro de vida hipotecario de forma independiente.
¿Te conviene contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca?
En principio, podría pensarse que el seguro de vida vinculado a la hipoteca beneficia exclusivamente al banco. En realidad, contratarlo resulta muy provechoso para el cliente (caso de su incapacidad total permanente) y sus herederos (caso de fallecimiento del titular).
- Si, como titular de una hipoteca, sufres una incapacidad absoluta y permanente, podrías tener problemas para pagarla. Sin un seguro de vida vinculado a la hipoteca, podrías llegar a sufrir el desahucio.
- Si fallece el titular del préstamo hipotecario, el marrón de pagar la deuda pendiente recae sobre sus herederos. Muchas veces estos tienen que vender la casa para hacer frente al pago. Sin un seguro de vida vinculado a la hipoteca, perderían la casa y el dinero.
Un seguro de vida vinculado a la hipoteca es un producto muy flexible: puedes ampliarlo añadiéndole coberturas y servicios que van más allá del pago de la hipoteca (pej: los gastos funerarios). Además, sus ventajas se pueden mantener, aunque cambies de casa.
Contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca es algo voluntario, pero ventajoso: inviertes en tranquilidad para ti y para los tuyos, garantizando que conservaréis la propiedad de vuestra vivienda, pase lo que pase.
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Contar con el apoyo de profesionales es la mejor forma de salvaguardar tus intereses. Ponte a cubierto frente a los abusos bancarios en materia de seguros de vida en hipoteca obligatorios.
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- Encontrar el seguro de vida vinculado a hipoteca que más te convenga.
- Tramitar las reclamaciones a la aseguradora.
- Interceder para que la aseguradora pague al banco.
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