Se sabe tan poco de los convenios entre aseguradoras como recelos despiertan ¿Benefician al asegurado o a la aseguradora? ¡Resuelve tus dudas leyendo este post!
¿Qué son los convenios entre aseguradoras?
¿Cómo empezó todo?
Desde los años 60 el parque automovilístico español no para de crecer y, con él, los accidentes de tráfico, los cuales alcanzaron un punto crítico en 1989 con 9.344 muertes. Gestionar semejante tasa de siniestralidad era un verdadero quebradero de cabeza para las aseguradoras.
Teniendo en cuenta que todos los coches tienen que contar con un seguro obligatorio y que los accidentes de tráfico en nuestro país no son precisamente pocos ¿Te imaginas lo que supone para la gestión de los siniestros por parte de las aseguradoras? Cuantiosos gastos, mucha tardanza... y creciente insatisfacción entre sus clientes.
Para agilizar semejante montaña de trabajo, las compañías comenzaron a constituir, desde finales de los 80, convenios entre aseguradoras. Entre ellos podemos destacar los siguientes:
- CIDE (convenio de indemnización directa).
- ASCIDE (convenio de indemnización indirecta).
- SDM (cubre los siniestros que no tengan cabida en los anteriores).
El CICOS, por su parte, es un sistema informático que permite la comunicación, intercambio de datos y compensación de deudas entre las compañías. No se trata, pues, de un acuerdo entre aseguradoras, sino de una herramienta para hacerlo efectivo.
La adhesión de las compañías a los convenios entre aseguradoras comenzó siendo voluntaria, (y, de hecho, la mayoría formaba parte de ellos), pero, a partir del 1 de julio de 2016, se les obliga a integrarse en los mismos (a raíz de la disposición final 9ª de la ley 20/2015).
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¿De qué van los convenios entre aseguradoras?
En virtud del convenio entre aseguradoras, es la compañía del perjudicado la que se encarga de tasar e indemnizar los daños materiales derivado del siniestro de tráfico. Más tarde, la compañía del culpable le pagará a la del perjudicado, conforme a un módulo de compensación.
El módulo de compensación, por si no lo sabes, es una cantidad fija que se actualiza anualmente. Constituye el importe promedio de lo que cuesta reparar los daños materiales de los siniestros. Actualmente asciende a 882 € (con independencia de cuál haya sido el verdadero importe de la reparación).
La razón de ser de estos convenios es agilizar la tramitación de los siniestros de tráfico. Gracias a ellos ésta se solventa en apenas una semana, a diferencia del sistema anterior (que era muy lento y engorroso).
¿Cubren los convenios entre aseguradoras todos los siniestros de tráfico?
No. Solo cubren los daños materiales inferidos al vehículo a causa del accidente... y lo hacen con requisitos. Los casos que quedan fuera de los requerimientos exigidos por el CIDE pueden, aun así, tener cabida en el ASCIDE y, los que tampoco quepan en éste, podrían estar recogidos en el SDM.
Los requisitos exigidos por los convenios entre aseguradoras CIDE y ASCIDE (que son las que resuelven el 70% de los siniestros) son los siguientes:
- Que el siniestro implique sólo a dos coches y que éstos estén asegurados por distintas aseguradoras.
- Que los conductores implicados rellenen el parte amistoso (descubre cómo actuar en caso de accidente de tráfico).
- Que el siniestro consista en una colisión directa.
- Que la aseguradora del culpable acepte su responsabilidad. Si lo hace en un plazo máximo de 72 horas regirá el CIDE, mientras que si lo hace dentro de los 15 días siguientes al siniestro se aplicará el ASCIDE.
- Que el daño material causado al vehículo no supere los 100.000 €.
¿Benefician o perjudican al asegurado estos convenios?
La mayoría de los conductores que saben algo de la existencia de los convenios entre aseguradoras tienen un concepto peyorativo de los mismos, dando por sentado que su funcionamiento perjudica al asegurado en beneficio de la compañía. La verdad es que, entre los profanos, existe un gran desconocimiento sobre tales organismos.
Lo bueno de los convenios entre aseguradoras para el asegurado
- Frente al sistema anterior, con los convenios entre compañías de seguros en apenas una semana se habrá tramitado exitosamente el siniestro. Si una aseguradora llegase a incumplir los plazos, sería sancionada. Esta celeridad resulta muy satisfactoria para los asegurados.
- Es nuestra aseguradora la que se encarga de peritar los daños, y lo hace conforme a los criterios establecidos en la póliza que firmamos con ella (así que pisamos sobre terreno conocido).
Lo malo de los convenios entre aseguradoras para el asegurado
- El hecho de ser la aseguradora del conductor inocente la que paga la reparación resulta incomprensible para muchos ¿Por qué tengo yo que negociar con mi compañía si el que se ha equivocado es el otro?
- El sistema de módulos puede generar resultados injustos, ya que impide individualizar el importe exacto de la reparación. Ya sea el daño de 50 o de 5.000 €, la compañía del culpable siempre pagará 882 €. Así, nuestra aseguradora encontrará que unas reparaciones le salen a cuenta y otras no.
- Que sea tu propia aseguradora la que te paga los daños puede hacer que se ponga en tu contra (cuando, en realidad, debería velar por tus intereses). Este conflicto de intereses puede llevar a:
- Que tu compañía pretenda rebajar la indemnización (a pesar de cubrir los gastos de defensa jurídica para reclamarla).
- Que busque reducir costes, menguando la calidad de la reparación.
- Que declaré siniestro total del vehículo cuando no haya en realidad lugar a ello.
¿Qué puedes hacer para defenderte de los convenios entre aseguradoras?
Si tienes un coche, estás obligado a contratar un seguro. Todas las compañías tienen suscritos acuerdos de cooperación. Moraleja: los convenios entre aseguradoras te afectan como asegurado. Es un hecho irrefutable.
¿Cómo lograr que los convenios entre compañías de seguros no desplieguen sus efectos negativos sobre tus intereses como asegurado? Debes saber qué, entre las funciones de los mediadores, está, precisamente, evitar que la tramitación del siniestro pueda perjudicarte.
Contar con los servicios de un profesional de los seguros, como Tu Seguro Sin Secretos, te permitirá defender tus derechos frente a abusos derivados de los convenios entre aseguradoras. Y siempre haremos todo lo posible para no acudir al juzgado
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